大數據無法取代征信數據
近年來，隨著數字普惠金融的發展，大數據逐漸成為業內關註的焦點。目前，行業更多把征信數據之外的非傳統性數據(alternative data)如第三方數據、互聯網數據等稱為大數據。
“大數據可以應用於金融行業的信審風控，但它不是征信數據，起碼現在還不是。”趙卉指出：“征信數據是基於金融借貸的數據，是金融強相關的信貸數據，征信數據一定是通用的、透明的、穩定的、信用相關性強的;而大數據的維度雖多，但隻面向特定人群，不符合征信機構數據的特征。”
一般來講，大數據風控可以使信審流程自動化，提升信審風控效率，但是目前在數據覆蓋率、匹配率等問題上，大數據風控不能完全取代傳統基於征信數據的風控。
在趙卉看來，大數據風控的運用，不僅僅在中國，而且在全世界都有一些疑問。比如數據的質量和權威性能否保證、數據維度是不是越多越好、互聯網數據偽造問題如何發現和解決、統計的基本原理正確性怎樣證明、個人隱私保護和信息安全如何保障等。“不過，隨著技術、立法的完善，相信大數據風控未來會發揮更大的水平，這是一個趨勢。”趙卉說。
數據共享具台中商標申請查詢有必要性
目前，央行個人征信中心有信貸記錄的人群隻覆蓋瞭全國1/4，並未覆蓋普惠金融所服務的人群，尤其是低收入人群。雖然中國民間信貸已經發展成為中國經濟體系的重要組成部分，但各互聯網金融機構之間缺乏互聯互通的共享機制，形成眾多數據孤島，目前多頭負債與欺詐風險愈發嚴重。
趙卉介紹稱：“當一個借款人到一傢機構申請借款時，這傢機構對他的信用審核是根據該借款人的還款意願和還款能力做出的，但糟糕的是，每個機構並不知道站在他們面前的借款人或許已經向十多傢機構申請並拿到瞭貸款，甚至已經在很多傢都有嚴重逾期現象瞭。所謂的多頭負債就是這樣產生的。同時，金融行業的欺詐現象從來就沒有停息過，並且由於中國征信體系的不完善，金融欺詐如同黑客攻擊一般持續、長久的存在，欺詐招數更是五花八門，令各機構防不勝防。如何精準識別虛假信息申請、冒用身份申請、機構代辦、多頭借貸、組團騙貸等欺詐風險也是各機構面臨的問題。”
“如果不能降低這些風險，有效地規避信用崩盤、信用風暴出現，很有可能會演化一個行業性的系統風險，這是網貸行業下一個十年發展的關鍵問題。所以，隻有數據共享才有希望幫助行業形成一個良性的生態環境，隻有抱著誠信的態度，真實、合規、高質、有效地進行數據對接共享，這樣才能真正打破信息孤島。”趙卉說。
阿福共享平臺應運而生
作為數據共享倡導者，兩年前，致誠信用邁出探索行業風控第一步，率先推出阿福風控雲平臺，將獨傢對接的宜信10年積累的1200萬全量借貸數據，及經過反欺詐團隊調查核實的逾40萬風險名單，向行業機構免費提供對接查詢，成為業內唯一的一個提供台中申請商標代辦宜信全量借貸數據查詢的平臺。
“很多機構查詢一年之後發現數據是真實的，及時更新的，對他們的信審風控有極大幫助。於是有機構客戶找到我們說，感謝宜信首先誠信共享，我們也願意和宜信一起邁出這一步，我們也願意共享我們的數據。”趙卉說，“於是2016年12月致誠信用正式發佈致誠阿福共享平臺，創新性地提出瞭“共享+”的理念，誠邀行業誠信機構加入，共同打造一個風險管理及金融科技共享雲平臺，實現瞭從最初的單向共享到如今的多元共享。阿福共享平臺堅持誠信共享、有效共享、免費共享，不以盈利為目的，以降低行業風險、提高行業風控水平為己任。”
如今，在數據方面，阿福平臺形成瞭千萬級的宜信借款記錄數據及千萬級的風險名單數據源，數據涵蓋信貸、消費金融、房貸、車貸、小微企業貸等多種借款類型，遍佈全國251個城市和93個農村地區。
據趙卉介紹，截至2017年6月，阿福平臺總查詢量達到瞭2614萬，同比增長7.4倍。其中，借款記錄總查得率為68%;風險名單查詢總次數達1263萬次，總查得率為10%。最值得關註的是，自阿福平臺運營以來，為行業累計預警多頭借貸總次數已達554萬次，同比增長達18倍，這是有效防范多頭負債最直觀、最具價值的體現。其中，在兩傢及以上機構申請借款的總人數達191萬人，在5傢及以上機構申請借款的總人數達29.42萬人，同一借款人最多向29傢機構申請瞭借款。同時，阿福平臺有效識別欺詐借款人近3萬人，攔截欺詐申請達6萬次，有效防范瞭欺詐風險的發生。
截至目前，致誠信用面向銀行、小額信貸、消費金融、網貸等行業的658傢機構，以及融資租賃、商業保理、保險、擔保、供應鏈金融、制造業等國內領軍企業提供瞭產品與服務。
據介紹，阿福平臺已經陸續上線瞭包括阿福基礎查詢、阿福共享查詢、福網、福分、風險速查、授權數據報告和反欺詐決策引擎七大金融風控工具。其中，福分可預測違約率，並可實時計算、秒級反饋的通用型信用評分，能夠幫助合作機構提高信審效率。風險速查、授權數據報告、反欺詐決策引擎可以在獲得授權的前提下，幫助機構在貸前審批環節，運用大數據、雲計算、構建知識圖譜等技術對借款人相關風險強變量數據進行整理、分析與提煉，可有效提升審核效率，為授信決策提供有力支持。
“在統一的社會性個人征信系統建立之前，持續向行業提供數據與金融科技共享服務是阿福平臺的使命。同時，致誠阿福也在持續進行孵化和創新，將會不斷推出風險管理的產品和服務。”趙卉說道。
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